Puntaje de crédito FICO ¿qué es y cómo te afecta

El puntaje de crà ©dito es una calificacià ³n entre 300 y 850 puntos que se usa para determinar la probabilidad de que una persona pague una deuda dentro del plazo establecido. En Estados Unidos, un paà ­s cuya economà ­a està ¡ basada en el crà ©dito, el puntaje de crà ©dito es uno de los datos mà ¡s importantes de cualquier persona. Lo que debes saber sobre tu puntaje de crà ©dito FICO El puntaje de crà ©dito FICO es una calificacià ³n entre 300 y 850 puntos. A partir de 670 el puntaje se considera bueno, y a partir de 800, excelente. Esta calificacià ³n se toma en cuenta a la hora de solicitar tarjetas de crà ©dito, hipotecas, seguros, prà ©stamos para autos, e incluso abrir cuentas para servicios pà ºblicos y telà ©fonos celulares.Para mejorar el puntaje de crà ©dito se debe mantener tarjetas de crà ©dito activas y con un balance inferior al 30 por ciento del là ­mite de crà ©dito, ademà ¡s de pagar todas las deudas a tiempo.Una vez al aà ±o, todas las personas tienen derecho a obtener un reporte crediticio gratis de cada uno de los tres principales burà ³s de crà ©dito. Aunque existen varios puntajes de crà ©dito, el mà ¡s utilizado es el conocido como FICO (por las siglas de Fair Isaac Corporation). Este se elabora a partir de un reporte de crà ©dito creado por uno de los tres burà ³s de crà ©dito principales —Equifax, Experian y TransUnion—. El reporte de crà ©dito es una compilacià ³n de informacià ³n sobre cà ³mo una persona maneja su crà ©dito y su deuda. Incluye cuà ¡nto debe, dà ³nde trabaja, cà ³mo paga sus deudas, dà ³nde vive, si se ha declarado en bancarrota, si ha tenido una vivienda embargada, juicio por falta de pago, un auto recobrado, etc. A partir del reporte de crà ©dito que elabora uno de los burà ³s de crà ©dito, FICO determina el puntaje de crà ©dito.  ¿Cà ³mo te afecta el puntaje de crà ©dito FICO? La calificacià ³n de FICO puede afectar una gran variedad de situaciones financieras. A continuacià ³n detallamos las mà ¡s frecuentes. Solicitud de tarjeta de crà ©dito El puntaje de crà ©dito determina si la peticià ³n es aprobada y la tasa de interà ©s que se te aplica. Entre mà ¡s bajo el puntaje de crà ©dito FICO, mà ¡s alto el interà ©s. Rentar vivienda Las grandes inmobiliarias utilizan el puntaje FICO para aprobar o denegar una solicitud de alquiler. Las personas que no tienen un crà ©dito bueno està ¡n limitadas a alquilar vivienda a pequeà ±as compaà ±Ãƒ ­as o a propietarios individuales. Seguro de auto Las aseguradoras dependen del puntaje de seguro (insurance score, en inglà ©s) para decidir si aseguran a un chofer y el coste de la pà ³liza. Uno de los factores que lo conforman es el historial crediticio del chofer, junto con su historial de accidentes y de seguros previos. Cuentas de celular y servicios pà ºblicos (utilities) Algunas compaà ±Ãƒ ­as que proveen servicios de telefonà ­a, electricidad, agua o cable utilizan el puntaje de crà ©dito para determinar si exigen, como condicià ³n para prestar el servicio, el pago por adelantado o la consignacià ³n de una cantidad en depà ³sito. Tambià ©n el costo del servicio puede ser mà ¡s alto. Hipotecas Es difà ­cil obtener una hipoteca si no se tiene una buena calificacià ³n de crà ©dito FICO. La solucià ³n en estos casos es encontrar un banco local, credit union o un prestamista pequeà ±o que realice un manual underwriting en vez utilizar el puntaje de FICO. El manual underwriting toma en cuenta el tiempo que una persona ha pagado a tiempo facturas mensuales como alquiler de vivienda, celular o servicios pà ºblicos. Prà ©stamos de autos Los concesionarios de autos aprueban mà ¡s fà ¡cilmente y con mejores condiciones financieras a los clientes con un buen puntaje de crà ©dito, aunque la informacià ³n en la que basan su decisià ³n es mà ¡s amplia que à ºnicamente el nà ºmero de FICO. Tu historial de crà ©dito y oportunidades laborales Ninguna empresa puede negar empleo a una persona porque tiene un nà ºmero de FICO bajo. Sin embargo, sà ­ puede decidir no contratar a un candidato si considera que tiene un historial crediticio no aceptable. Este historial crediticio para fines laborales, que se conoce en inglà ©s como employment credit report, contiene informacià ³n como la cantidad de deuda por hipotecas, crà ©ditos estudiantiles, autos, tarjetas de crà ©dito, etc. y el historial de pago. Sin embargo, no incluye la calificacià ³n de FICO. En 11 estados està ¡ prohibida esta prà ¡ctica del reporte crediticio sin el consentimiento expreso de la persona que aspira al puesto de trabajo.  ¿Cuà ¡l es un buen puntaje FICO? El puntaje de crà ©dito FICO oscila entre 300 y 850 puntos y se rige por las siguientes pautas para determinar cuà ¡n bueno es: Menos de 300: no hay historial crediticio o tiene menos de 6 meses300–579: malo (poor)580–669: razonable (fair)670–739: bueno (good)740–799: muy bueno (very good)Mà ¡s de 800: excepcional (exceptional) Como regla general, se aprueban las solicitudes de crà ©dito a las personas con una calificacià ³n buena o superior. La muy buena o excepcional suele aparejar, ademà ¡s, un tipo de interà ©s mà ¡s bajo. Debido a que el puntaje de crà ©dito afecta la vida financiera y cotidiana de las personas, contar con un buen puntaje FICO facilita la vida en Estados Unidos.  ¿Cà ³mo se crea el puntaje de crà ©dito FICO? Para determinar cuà ¡l es el puntaje FICO de una persona se computan los siguientes factores, a los que se les da diferente peso. La historia crediticia es el factor mà ¡s importante, contabilizando el 35 por ciento del total del puntaje FICO. Afectan negativamente los pagos efectuados tarde, deudas impagadas recuperadas por una agencia de cobro, ejecuciones hipotecarias, declaraciones de bancarrota etc. Los problemas mà ¡s recientes tienen mayor peso que los ocurridos hace aà ±os. El nivel de deuda conforma el 30 por ciento del puntaje FICO. Es la cantidad de deuda que tiene una persona comparado con su là ­mite de crà ©dito. Se recomienda mantener el balance de las tarjetas de crà ©dito por debajo del 30 por ciento de su là ­mite. La duracià ³n de la historia de crà ©dito es el 15 por ciento del puntaje de FICO. Por esta razà ³n es aconsejable mantener abiertas las cuentas mà ¡s antiguas de crà ©dito y seguir utilizà ¡ndolas. El nà ºmero de solicitudes para verificar el crà ©dito de una persona es el 10 por ciento del puntaje FICO. En inglà ©s esto se conoce como Inquire, y para FICO solo se tienen en cuenta las relacionadas con aplicaciones para solicitar un nuevo crà ©dito (conocidas como hard inquire). Se computan solo las efectuadas en el à ºltimo aà ±o, aunque permanecen en el reporte de crà ©dito durante dos aà ±os. Finalmente, los diferentes tipos de crà ©dito con que se cuente conforman el 10 por ciento del puntaje FICO.  ¿Cà ³mo mejorar el puntaje de crà ©dito? Para obtener un buen puntaje de crà ©dito es necesario comprar algo a crà ©dito y pagar dicho crà ©dito dentro de plazo. Una de las formas mà ¡s simples y comunes de crear tu historial de crà ©dito y mejorar el puntaje es sacar una tarjeta de crà ©dito, hacer compras pequeà ±as con ella y, cada mes, pagar esa deuda completamente o dejar pendiente un pequeà ±o balance inferior al 30 por ciento del là ­mite de crà ©dito. Los principales productos financieros que mejoran el puntaje de crà ©dito son las tarjetas de crà ©dito y los prà ©stamos de todo tipo. Por el contrario, las tarjetas de dà ©bito o prepagadas no se contabilizan para el historial de crà ©dito, como tampoco la cantidad de dinero que se tiene en una cuenta de banco. Ademà ¡s, mantener activas tarjetas de crà ©dito antiguas y con un balance inferior al 30 por ciento del là ­mite de crà ©dito contribuye a elevar el nà ºmero FICO. Por esa razà ³n no se aconseja cerrar cuentas antiguas o dejarlas sin actividad. Para mejorar la puntuacià ³n de crà ©dito, las cuentas antiguas son mà ¡s importantes que las recientes. Finalmente, no pagar una deuda a tiempo, el embargo de bienes por parte de una agencia de cobro, la bancarrota y otros problemas financieros perjudican al puntaje de crà ©dito y permanecen en el rà ©cord crediticio por siete aà ±os. Una vez pasado ese periodo de tiempo, no afectan al FICO ni a favor ni en contra.  ¿Cà ³mo verificar tu puntaje de crà ©dito FICO? Cualquier persona puede verificar su puntaje gratuitamente y todas las veces que quiera en pà ¡ginas como CreditKarma.com, CreditSesame.com y LendingTree.com. Esta consulta no se considera una hard inquire y, por lo tanto, no afecta el puntaje de crà ©dito. La verificacià ³n sirve para que cada persona pueda estar al tanto de la salud general de su crà ©dito. Ademà ¡s, en aplicacià ³n de la Ley de Transacciones de Crà ©dito Justas y Exactas (Fair and Accurate Credit Transaction Act) del 2003, es posible obtener una vez al aà ±o y gratuitamente una copia del reporte de crà ©dito de Experian, Equifax y TransUnion mediante la pà ¡gina www.annualcreditreport.com. Este es un artà ­culo informativo. No es asesorà ­a legal.